クレジットスコア

アメリカに来て不思議に思う事はたくさんあります。その一つがクレジットスコア。

このスコアは、家のローンを組む時にはもちろん、借家やアパートを借りる、車のローンを組む、クレジットカードを作る、電気、水道、ガス、電話、インターネット、テレビの契約をする、保険を申し込む、就職する際などあらゆる時にチェックされます。

手短かに言うと、 アメリカでのあなたの今までのマネー管理レベルを示す数字です。銀行、ローン、クレジット会社などは「この人にローンやクレジットカードを許可したら、契約通りに返済してくれるだろうか」「電気の契約をしたら、きちんと支払ってくれるだろうか」というリスク度を計るのに使います。

別名FICOスコアとも呼ばれ、範囲は300から850。高い程リスクが少なく(良い)、低い程リスクが高い(悪い)と見なされます。時々、何点以上だったら良いのかと聞かれる事がありますが、免許試験のように、何点以上は合格と分かれている訳ではなく、スケール制になっていると思ってください。各機関が、スコア何点から何点はこのグループと分け、その他、収入、資産、他の借金等を考慮して、ローンを許可するかどうか、許可するとしたらどんな条件で、また、諸サービスを提供するかしないか決めます。

スコアの計算に使われるクレジットレポート上のデータは、重要な順に、

　過去の支払い状況

　現在の借金残高と借りられる額との釣り合い

　クレジットヒストリーの長さ

　最近のクレジットやローンの問い合わせや申し込み

　使っているクレジットやローンの種類など

日本人を含めて海外から来て間もない方に、一番ネックになるのがヒストリーの長さ。「ヒストリーがない＝スコア自体がない＝スコアが最悪と同じ扱いを受ける」という結果になり、普通の人なら簡単にできてしまう電気の契約とかでさえ、かなりの手間隙をかけ、説明し、納得してもらって、更に追加のデポジットを払って。。。と一筋縄ではいきません。

さて、クレジットヒストリーが作られるには、まず、Social Security Number(SSN)を入手。SSNをベースに、必要なデータ(クレジットの口座を数ヶ月以上使用している事など)がクレジット会社から、3大ビューローと呼ばれる、TransUnion、Equifax、Experianにレポートされ、それらのデータが蓄積されてヒストリーができ、スコアがはじき出され始めます。

ヒストリー作りの取っ掛かりを掴むのに一番手頃なのは、簡単に作れるお店やガソリンスタンドなどそのチェーンでしか使えないカードを作り（VisaかMaster系のどちらか）、小額でも、要求される額を上回り、半年くらいで払いきれるよう分割してキチンと払うこと。そうやって、記録ができ始めたら、銀行発行など、どこでも使えるタイプのカードを申請する事です。

日本で使っていたカードをアメリカ版に切り替える、勤務先の会社の米国ベースのコーポレートカードがあれば申請するなども手ですが、申し込みの際、自分のSSNをきちんと登録しなければ、クレジットレコード作りには役立ちません。同様に、日本ベースのカード(例えば、日本のバンカメのビザカードなど)をこちらで使い続けても、ヒストリー、スコア作りには役に立ちません。

ヒストリーができてからは、期日通り支払う、カードやローンを必要以上たくさん申し込まない。郵送されてくるクレジットカードのオファーにも必要以上に答えない(使わないのならID theft予防にshredderに流しましょう)、折りをみてavailable credit額を上げてもらうなどして、理想的なスコアーを維持しましょう。

状況や規則は頻繁に変わります。Bankrate.comなどのサイトも参考にしてください。

ヒストリーができるのに半年程、スコアーを上げるには数ヶ月と時間がかかるものです。普段は気にかけていなくても、ここという大事な時に慌てないように、早めに始めて信用度を上げておきましょう。

号外：
できたクレジットヒストリーに間違いがないか、ID Theftされてないかをモニターするのに、法律で指定され、無料チェックができるサービスを私も子供達も使っています。一つのクレジットビューローの記録を、一年に一回無料でチェックできるので、４ヶ月毎に一カ所ずつ。スコアー以外の情報は全てわかるし、料金を払う必要もなく重宝してます。



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